Что такое реструктуризация долга по кредиту

Каждому заемщику в банке может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволяет изменить условия договора кредитования в лучшую сторону. Это нужно для того, чтобы облегчить финансовую нагрузку на заемщика при определенных жизненных ситуациях.

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженность еще не успела образоваться или возникла не по вине заемщика.
Вернуть долг в банк в срок его основной задачи, предусматривающей договор кредитования, и если человек не выполняет вменяемого требования и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банка в суд.

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризировать его выгодное решение. За переоформлением кредита следует обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Реструктуризировать кредит физического лица банки согласятся только при наличии уважительной причины, что свидетельствует об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

  • Увольнение с работы в результате сокращения штата.
  • Снижение уровня официальной заработной платы.
  • Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
  • Потеря кормильца в семье.
  • Рождение второго или более ребенка.
  • Утрата трудоспособности.

Возможны и другие причины, по которым руководство банка согласится переоформить кредит.

Если же заемщик уволен из-за несоблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной ухудшения материального положения или что-то подобное, то чтобы реструктурированную задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь разный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может производиться по нескольким схемам:

  1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но растут в количестве и если первоначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит – придется переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а затем можно будет подумать о досрочном закрытии ссуды.
  2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику может предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
  3. По кредитной задолженности у банка могут предложить взять каникулы, если просрочка только прогнозируется. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумму платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а потом выплачивать полную сумму.
  4. Для программы реструктуризации характерно предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую ​​сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
  5. Банк может произвести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме велика редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

Реструктуризация ссуд достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что ни одна реструктуризация не поможет.

Кому разрешат реструктуризировать кредит?

Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен удовлетворять определенным требованиям:

  • Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
  • Не иметь в истории данного кредита просрочки.
  • Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных обстоятельств, а не ждать появления задолженности по кредиту.
  • Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового положения не по вине заемщика.

Выгода для заемщика?

Формирование задолженностей и просрочок не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать его. Именно это и помогает произвести реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет следующие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пеня не начисляются.
  • Можно отменить начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка?

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

  • При продлении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, он совсем может перестать платить, а лучше что-то, чем ничего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, однако у банка нет убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное уяснить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть следующим:

  1. Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
  2. Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и контрактом кредитования.
  3. Написать заявление и заполнить анкету.
  4. Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  5. Передать все бумаги сотруднику банка.
  6. Ждать письменного ответа от банка.

Банк, выдавший кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредита, а пытался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягиваться с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность. Поэтому этот момент очень важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только усугубит ее.