Бизнес

Нацбанк Украины ввел обязательную конвертацию денежных переводов в гривну, запретил выдачу иностранной валюты по платежным картам, а также замедлил процедуру покупки инвалюты на межбанковском валютном рынке.

Соответствующие постановление регулятора датировано 29 августа и вступает в силу со 2 сентября.

В документе указывается, что новые ограничения введены с учетом общественно-политической напряженности в обществе, наличия определенных элементов риска и неопределенности относительно дальнейшего развития ситуации, а также с учетом экономических проблем, связанных с проведением антитеррористической операции в Донбассе.

«Выдача наличных средств в пределах Украины по электронным платежным средствам, эмитированным как резидентами, так и нерезидентами осуществляется в гривнах», — сказано в документе.

По мнению НБУ, данные ограничения позволят не допустить использование финансовой системы Украины для отмывания денег, финансирования терроризма, а также будут содействовать урегулированию ситуации на валютном рынке.

Заместитель председателя Европарламента Рышард Чарнецкий предложил странам Европы подготовить «профилактические» санкции против ключевых секторов российской экономики, а рубль исключить из международного финансового обращения, сообщает Голос Америки в четверг 21 августа со ссылкой на польские источники.

По словам Чарнецкого, выступавшего накануне в сейме Польши, российский рубль должен перестать быть конвертируемой валютой.

«Это стратегия была испытана и нанесла ущерб экономическим интересам России. Visa и MasterCard отказались обслуживать клиентов банка Москвы, и эффект был впечатляющим», — заявил Чарнецкий.

«В отношении России следует подготовить санкции заранее, работать на опережение, чтобы противостоять «агрессивным милитаристским действиям», – полагает политик.

«Европейцы должны проявить мудрость до того, как наступили вредные последствия, а не постфактум, — цитирует Чарнецкого газета Wyborcza.

«Президент Владимир Путин должен знать, чего бояться, что его ждет», — подчеркнул заместитель председателя Европарламента.

Мнения российских экономистов, с которыми побеседовал московский корреспондент Русской службы «Голоса Америки», о возможных последствиях предлагаемых мер, разделились.

«Сама постановка вопроса польским парламентарием представляет большую опасность для нас, – заметил в интервью «Голосу Америки» профессор Павел Медведев, – потому что не снимается напряжение (вокруг России)».

«Неважно при этом, как говорится в поговорке, то ли он украл пальто, то ли у него, – так охарактеризовал ситуацию Медведев. – Потенциальный инвестор тысячу раз подумает (вчера он сто раз думал, а теперь тысячу), приходить в Россию или нет. А без инвестиций развитие экономики России абсолютно невозможно».

Иначе воспринял заявление польского политика директор Института стратегического анализа ФБК, профессор Высшей школы экономики Игорь Николаев.

«Меня удивило это заявление, – сказал он в комментарии для «Голоса Америки». – По-моему, оно не слишком обдуманное».

«Это больше – пиар со стороны польского депутата, – полагает Николаев. – Рубль не из чего исключать, потому что он не является международной резервной валютой и не используется широко в международных денежных расчетах. И это самое главное».

«Наступил тот самый случай, когда пора бы начать осмысливать ситуацию, а не просто действовать обоюдно по принципу око за око, зуб за зуб», – считает эксперт.

Среди возможных санкционных мер Чарнецким также были упомянуты уменьшение закупок российских энергоносителей и контроль над транзитом российского газа в Европу. Однако, констатирует Николаев, именно это сегодня и происходит.

Бывший советник президента Путина по экономике, а ныне сотрудник вашингтонского института Катона Андрей Илларионов полагает, что в России налицо эмоциональная реакция на западные санкции. Он упомянул, в частности, запрет ввоза польских яблок и других агротоваров из Польши.

«Эмоционально можно понять представителя Польши, – констатирует Андрей Илларионов, – как любого нормального человека, наблюдающего сейчас за холодной горячей войной, разворачивающейся сейчас между Россией и странами Запада. Но с точки зрения содержания, это предложение не имеет никаких оснований и перспектив. Обеспечение конвертируемости любой национальной валюты, в том числе и рубля, обусловлено наличием, прежде всего, золотовалютных резервов и проводимой национальным банком политикой. В настоящее время Центробанк России обладает довольно крупными резервами, а также проводит политику, позволяющую обменивать выпущенные в оборот рубли на иностранную конвертируемую валюту, и тем обеспечивается конвертируемость рубля».

«Решения политиков, – полагает А. Илларионов, – даже, если они будут приняты, на реальную конвертируемость национальной валюты повлиять не могут». Столь же «безосновательной» экономист считает идею отказа от расчетов в долларах. Ее высказывал, в частности, нынешний экономический советник президента С. Глазьев.

«Даже если власти России запретят свободное хождение на ее территории долларов или евро, это не значит, что подобным политическим решениям можно повысить доверие к какой-то другой неконвертируемой валюте, – подчеркивает российский экономист. – Подобные предложения не имеют содержательных экономических последствий».

Старший сотрудник вашингтонского института мировой экономики Петерсона А. Ослунд (Anders Aslund) не верит в то, что предложение польского политика будет реализовано.

«Россия, – сказал Ослунд в комментарии для «Голоса Америки», – и так проводит практически все международные расчеты в долларах. Другая дело, что Россия может быть исключена из системы СВИФТ – международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. Это то, что было сделано в отношении Ирана. Это очень серьезная международная санкция, и она остается возможной в отношении России».

Рышард Чарнецкий, отметил вашингтонский эксперт, представляет партию братьев Качинских «Закон и справедливость», традиционно настроенную против России. Комментируя запрет экспорта польских яблок и другой агропродукции на российском рынке, что могло стать непосредственным поводом для резкого заявления польского политика, Андерс Ослунд отметил:

«Российские продуктовые санкции ударили, в первую очередь, по самой России. Российские граждане будут покупать теперь более дорогие и менее качественные продукты, и их будет меньше. Это – глупая политика».

С сегодняшнего дня должен был вступить в силу закон о налогообложении капитала, принятый парламентом во втором чтении еще 4 июля. Документ предполагает начисление 15 % налога на процентный доход по текущим и депозитным счетам физических лиц начиная с 1 августа 2014 г.

Компания «Укртелеком» может начать работу в Крыму под новым брендом и юридическим лицом. Как выяснил «Капитал», компания UA Telecominvest Limited (Кипр), которой принадлежит 92,79 % акций «Укртелекома», 25 июня зарегистрировала в России ООО «Наш телеком».

Согласно данным отчета IDC Worldwide Quarterly Mobile Phone Tracker 2014Q2, охватывающего рынки телефонов и смартфонов всех стран, по итогам второго квартала 2014 г. компания Lenovo стала безусловным лидером в Украине в сегменте смартфонов с долей 31,5%.

Вчера, 30 июля, официальный курс НБУ составил более 12 грн/$1. Среди причин валютного колебания – ситуация с отставкой правительства, конфликт на Востоке, негативные инвестиционные ожидания и грядущее повышение тарифов на услуги ЖКХ.

Банки Украины держат и в некоторых ситуациях усиливают ограничения на снятие наличных. Мы проанализировали, кто и какие барьеры ставит между клиентом и его деньгами.

Середина июля показала, что вторую половину 2014 года Украина будет жить по законам военной экономики: высокий дефицит госбюджета, снижение ВВП, получение финансирования из-за рубежа как основной фактор стабильности.

Натянутые отношения между странами уже привели к тому, что за первые пять месяцев экспорт промышленной и сельскохозяйственной продукции из Украины в РФ сократился более чем на 30 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 г.

Былого ажиотажа в раздаче кредитов наличными нынче не наблюдается. Однако «Деньги» выяснили, где сейчас еще дают беззалоговые кредиты наличными, кому и на каких условиях.

Кредитов наличными не стало? Нет, найти их уже можно. Да и затишье было всего лишь до начала июня – в середине месяца активность кредитующих банков возобновилась.

Естественно, некоторые банки кредитуют пока только старых клиентов. Поэтому если деньги уж очень нужны, можно обратиться в тот банк, где клиент уже обслуживается (конечно, при условии, что кредитование там не заморожено). «Если вы не клиент банка, то можете положить средства к нам на депозит или открыть платежную карту. Подождать один месяц, и тогда спокойно обратиться за выдачей кредита», – подсказывает сотрудник УкрСиббанка.

girk-kredit

Другие банки возобновляют выдачу кэш-кредитов и новым клиентам. Есть и такие, которые работают только в рамках партнерских программ с другими финучреждениями. Например, Укргазбанк и Надра Банк – с Альфа Банком, а VAB Банк – с банком «Михайловский». Схема проста: клиент приходит в отделение банка, знакомится с условиями кредита. Банк заполняет заявку и отправляет ее в финучреждение, которое и выдает заем (Альфа-Банк или банк «Михайловский»). Там анализируются риски, и принимается решение. Если оно положительное, то в банки-партнеры передается подписанный кредитный договор.

Банкиры уверяют: украинцы продолжают проявлять интерес к банковским деньгам. «В стране сегодня очень нестабильно, из-за этого у банков произошел резкий отток ресурсов. В результате стоимость кредитов выросла. А спрос на них снизился незначительно», – говорит начальник управления средних и малых кредитов ИмэксБанка Дмитрий Клименков. По его словам, кредитование, а тем более беззалоговое, всегда будет интересовать заемщиков. И 2014 год не станет исключением.

Кому дают

Перед звонками в колл-центры банков корреспонденты «Денег» готовились к тщательным расспросам. Обычно кредитчики очень любознательны. Их интересует буквально все – для какой цели берутся деньги, возраст заемщика, сфера деятельности, семейное положение, официальный доход, дополнительные заработки, наличие кредитов в других банках. На этот раз все было не так. Единственное, о чем спрашивали, так это сможет ли потенциальный заемщик предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев. И только в Креди Агриколь Банке детально расспрашивали о месте работы, и на какие нужды берутся деньги.

Кстати, если банк возобновил кредитование наличными, он может выдавать деньги не всем желающим, даже если официальный доход заемщика начинается с 8–10 тыс. грн. «Понимаете, мы пока временно не выдаем заем, если клиент, например, работает в сфере рекламы и пиара», – объяснила сотрудница Креди Агриколь Банка. А вот сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций и других госучреждений вполне могут обратиться за необходимой суммой, говорят в банке.

Если клиент подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах, он может рассчитывать на сумму чуть ли не до 350 тыс. грн – все зависит от предложений конкретного банка. Но когда речь идет о таких больших суммах, банк, кроме справки о доходах, может потребовать наличия поручителя, к которому выдвигаются особые требования. «Он должен быть нашим клиентом и обслуживаться не менее одного года», – отметила сотрудница Ощадбанка. «Он» – это поручитель по такому большому займу, разумеется.

Если заемщик официально не трудоустроен, максимум, что ему могут дать в банке, 30–50 тыс. грн. Но не везде, конечно, обычно безработным готовы дать гораздо меньшие суммы. «Минимум, который вы можете у нас получить, так это две тысячи гривен», – говорит сотрудница Райффайзен Банка Аваль. По словам начальника управления разработки продуктов Platinum Bank Ольги Пархоменко, и такие маленькие суммы сегодня востребованы клиентами. Стоит ли за такими суммами идти именно в банк – вопрос отдельный, ведь оформление займа все равно требует времени и усилий. Обычно на такие суммы банки легко открывают кредитные лимиты по выпущенным ими картам. Если есть карточка, лучше заранее открыть на ней кредитный лимит и не пользоваться им без крайней необходимости.

Важные детали

Размер переплаты по годовому кэш-кредиту в среднем составляет от 30% до 65%. Безусловно, это много. Но беззалоговые кредиты никогда не были дешевыми. Переплата может быть меньше, если заемщик выберет кредит под залог автомобиля, недвижимости или депозита.

Номинальная кредитная ставка по беззалоговым кредитам составляет как 14–15% годовых, так и все 30–40%. Заявленная цена займа может быть и вовсе символической – 0,01% годовых. Однако полностью доверяться этим цифрам не стоит. Ведь в настоящей цене кредита заложены еще комиссии и страховки. Часто от заемщиков требуют застраховать жизнь и трудоспособность. Тарифы – в пределах 0,3–2,5% от суммы кредита (в год). Страховой платеж может взиматься в самом начале и сразу за весь срок кредита. И тогда при досрочном погашении сэкономить на страховке не удастся.

Одноразовую комиссию за выдачу кредита сейчас взимают не все банки. Те, кто все-таки не отказался от нее, установили тарифы от 1% до 6%. Некоторые банки (Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль) не берут плату за ежемесячное обслуживание. Клиентам других банков придется платить, и немало – от 1,75% до 5,2% от суммы кредита или остатка задолженности в месяц. Оттого и возникают годовые переплаты под 70%.

Хорошо, что при досрочном погашении ежемесячная комиссия оплачивается только за срок использования заемных средств. Поэтому есть резон выплатить кредит поскорее, если есть такая возможность. Тем более что за это никаких штрафов не светит. А вот за просрочку платежа должников накажут. «За первую просрочку придется заплатить 200 грн. За все последующие – 500 грн.», – рассказала менеджер ИмэксБанка. Пени и штрафы есть и у других банков, конечно же.

Дорогая альтернатива

В поисках займа можно обратиться не только в банк, но и к финансовым компаниям, занимающимся кредитованием, а также к кредитным союзам. Такие компании сегодня продолжают выдавать кредиты на сумму от 400 до 10 тыс. грн., хотя некоторые готовы дать в долг до 50 тыс. грн. «Сегодня эти компании остаются на плаву именно за счет платежеспособных клиентов, которые перекрывают невыплаты по проблемным кредитам», – считает советник юридической компании «L.A. Group» Александр Ружицкий.

А юрист юридической фирмы «Мисечко и Партнеры» Роман Сидоренко предупреждает: заемщику следует быть очень внимательным во время подписания договора с кредитным союзом и тщательно ознакомиться с условиями кредитования. «Во-первых, как правило, в таких организациях процентная ставка намного больше, нежели в банках (иногда даже номинальная достигает 100% годовых. – Авт.). Во-вторых, в договорах есть дополнительные значительные комиссии, их может быть даже несколько. Поэтому, оформив кредит в финкомпании или кредитном союзе, заемщик в конечном результате возвращает в разы больше, чем получил», – говорит юрист.

Банки охотнее выдадут кредит наличными на ремонт, покупку мебели или оплату обучения. А вот выдавать средства на покупку гаджеты, оплату медуслуг или турпоездок банкиры любят гораздо меньше

Какие документы могут потребовать в банке

  • Кредит на 3–50 тыс. грн. – паспорт, идентификационный код
  • Кредит на 50–100 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, документы о наличии в собственности заемщика недвижимости или автотранспорта.
  • Кредит на 100–350 тыс. грн. – справка о зарплате за последние 6 месяцев, наличие поручительства (плюс обязательно справка поручителя о доходах за последние 6 месяцев), документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика и поручителя недвижимости или автотранспорта.

Берем кредит

Цель: оплата ремонта. Сумма: 30 тыс. грн.

Условия кредитования:

Срок погашения – два года

Номинальная кредитная ставка – 15%

Одноразовая комиссия – 2,99%

Ежемесячная комиссия – 1,75%

Страховой платеж (ежегодный) – 1,5%

Схема погашения – аннуитет

Размер ежемесячного платежа – 1980 грн.

Размер официального дохода для получения кредита – 5000–6000 грн.

Переплата за два года – 19320 грн., или 64,4%

Переплата за один год (при досрочном погашении) – 10140 грн., 33,8%

Условия кредитования наличными крупных и крупнейших банков*

№ п/п

Название банка

Макс. срок

Макс. сумма

Кредитная ставка

Одноразовая/ежемесячная комиссия

Страховой тариф

Периодичность уплаты страх. взноса

Максим. размер без справки о доходах

Переплата за один год***

Переплата за 6 месяцев

1

Ощадбанк oschadnybank.com

3 года

30 тыс. грн.

25%

1% / 0%

0%

Нет

Нет

15%

8,4%

2

Райффайзен Банк Аваль aval.ua**

6 лет

100 тыс. грн.

39,93%

0% / 0%

0,51%

Ежемесячно

Нет

23,4%

12,22%

3

ПУМБ pumb.ua**

3 года

35 тыс. грн.

14%

0% / 1,99%

0,5%

Единоразово в день выдачи кредита

Нет

32,1%

16,32%

4

Креди Агриколь Банк credit-agricole.ua

3 года

35 тыс. грн.

15%

0% / 1,75%

3%

Единоразово

20 тыс. грн.

32,3%

16,42%

5

ВБР vbr-bank.com.ua

3 года

100 тыс. грн.

15%

0% / 2%

0%

Нет

Нет

32,31%

16,42%

6

Альфа Банк alfabank.ua

5 лет

212 тыс. грн.

18%

0% / 2,2%

0,6%

Включен в ежемесячные платежи

50 тыс. грн.

37%

18,8%

7

Укргазбанк ukrgasbank.com

5 лет

75 тыс. грн.

0,01%

0% /3,1%

0,3%

Ежемесячно

20 тыс. грн.

37,5%

18,8%

8

Хрещатик xcitybank.com.ua

3 года

45 тыс. грн.

15,99%

60 грн. / 2,4%

1,48%

Единоразово в день выдачи кредита

Нет

39,45%

20,2%

9

Кредит Днепр creditdnepr.com.ua

3 года

50 тыс. грн.

0,01%

0% / 3,6-5,2%

0%

Нет

20 тыс. грн.

43,2%

31,2%

10

Укрсоцбанк unicredit.ua

5 лет

100 тыс. грн.

30%

1,2% / 2,2-5,2%

0%

Нет

Нет

44,6%

23,33%

11

VAB Банк unicredit.ua**

3 года

30 тыс. грн.

0,01%

1,5% / 3,99%

1%

Включен в ежемесячные платежи

15 тыс. грн.

50,4%

26%

12

УкрСиббанк ukrsibbank.com**

3 года

30 тыс. грн.

0,01%

2,99% / 3,99%

0,4%

Ежемесячно

30 тыс. грн.

51,3%

27,1%

13

ОТП Банк otpbank.com.ua

4 года

75 тыс. грн.

0,01%

4% / 4%

0%

Нет

20 тыс. грн.

52%

28%

14

Имэксбанк imexbank.com.ua

7 лет

350 тыс. грн.

16%

5,99% / 3,99%

0%

Нет

20 тыс. грн.

62,7%

34,65%

15

Надра nadrabank.ua

3 года

75 тыс. грн.

0,01%

0,01% / 3,6-5,2%

2,5%

Единоразово в день выдачи кредита

20 тыс. грн.

64,9%

32,4%

* Условия годового кредита на сумму 20 тыс. грн. Схема погашения – аннуитет, если иное не предусмотрено условиями банка. Крупные и крупнейшие банки по классификации НБУ.

** Только для старых клиентов банка.

*** В таблице банки расположены в порядке от наименьшей до наибольшей переплаты по займу на один год.

Авторы: Елена Куцая