Изучаем кредитный договор

Как часто, подписывая кредитный договор, заемщик внимательно вычи­тывает его содержание? По статис­тике знакомятся с содержанием кре­дитного договора лишь 20 % заем­щиков, и только половина из них за­нимаются изучением таких догово­ров, то есть сознательно, вдумчиво и скрупулезно оценивают значение каждого пункта договора и осозна­ют его последствия.

Именно для тех, кто в силу опре­деленных факторов, как то спешка, лень, непонимание запутанного, раз­ного рода оборотами, текста, не изу­чают кредитные договора, мы пред­лагаем ряд простых правил, соблю­дение которых поможет вам избе­жать неприятностей финансового ха­рактера в будущем.

Правило первое: читайте договор, читайте договор медленно, крайне внимательно и задолго перед его подписанием.

Для такого изучения можно попро­сить у банковских сотрудников специ­альный шаблон договора. Потенци­альному заемщику желательно озна­комится с шаблоном кредитного до­говора, и выяснить ответы на все ин­тересующие его вопросы по догово­ру еще до подачи документов на рас­смотрение и принятия решения бан­ком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуация, когда в спеш­ке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя».

Особенно этот совет касается кредитов на товары в торговых се­тях. После того, как условия выдачи займов ужесточились, сам факт того, что банк согласен дать кредит — уже радостное известие. Но это не озна­чает, что нужно хвататься за кредит, не изучив все его условия.

Правило второе: тщательно ис­следуйте стоимость кредита.

Прежде всего, это правило означа­ет, что все переплаты по кредиту, то есть реальная ставка в годовых, дол­жна быть выписана отдельным пунк­том четко и прозрачно. Могут суще­ствовать особенности кредитования, которые увеличат ваши расходы. Ре­комендуется получить подтвержден­ную информацию о расходах, связан­ных с обслуживанием счетов заем­щика при ипотечном кредитовании. Иначе, неожиданно для вас, могут воз­никнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная.

Правило третье: если что-либо в договоре вас не устраивает — ищи­те другой банк.

Наивно полагать, что банк не вос­пользуется своим указанным в дого­воре правом, например, в односто­роннем порядке изменить условия займа. Конечно, сам банк менять до­говор для вас и удалять пункты, ко­торые вас не устраивают, не будет. При оформлении кредита все бан­ковские кредитные договора являют­ся стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунк­тов, с которыми не согласен заем­щик. Однако, как правило, политика банковских юристов зависит от кон­кретного банка. Другими словами, если одно учреждение выписало в договоре нежелательный для заем­щика пункт, то всегда можно найти банк, который этого не сделал.

Теперь остановимся подробнее на некоторых таких неприятных пунктах, которые могут встречаться в кредит­ных договорах.

«Заемщик обязуется возместить банку расходы, возникшие в связи с оплатой услуг, которые предоставле­ны или будут предоставлены в буду­щем с целью реализации прав бан­ка по данному договору». Этот пункт указывает, что к таким услугам отно­сятся доставка залога на место хра­нения, хранение залога, услуги, свя­занные с его реализацией, представ­ление интересов банка в суде. От­дельно выписано обязательство за­емщика возместить банку в полном объеме расходы на предоставление правовой помощи юридических фирм и адвокатов, связанных с рас­смотрением споров по договору в судах всех инстанций. Но самое главное, что размер затрат, которые должен будет возместить заемщик, не ограничен никакой суммой, а сде­лать это заемщик должен по перво­му требованию банка и в сроки, ука­занные им в письменном требова­нии. Этот пункт говорит сам за себя.

«При нарушении заемщиком обя­зательств по погашению кредита (в том числе при отказе заемщика в оформлении или переоформлении договоров поручительства, страхова­ния и т.д.) заемщик оплачивает бан­ку проценты за пользование креди­том в размере..., насчитанные от суммы непогашенной вовремя за­долженности и оплачиваемые свыше суммы ежемесячного платежа».

Такое увеличение процентной ставки в случае просрочки погаше­ния кредита, так называемое «отла­гательное условие», — в рамках за­кона, но крайне невыгодно для заем­щика, а потому заключать кредитный договор на таких условиях не стоит.

Отдельного внимания заслужива­ют пени за просрочку. По некоторым типовым договорам, за каждый день просрочки заемщик обязуется запла­тить банку пеню в размере 0,15% от суммы просроченного платежа, В не­которых предусмотрен штраф в фик­сированной сумме (от 200 до 500 гривен), которую заемщик был обя­зан внести в случае нарушения лю­бого из пунктов договора.

Правило четвертое: обращайте внимание на пункты, которые кажут­ся не столь важными на первый взгляд.

Часто они могут помочь вам при­нять окончательное решение в выбо­ре кредитующего банка. Например, некоторые договоры, устанавливают срок платежа по кредиту на следу­ющий за выходным или празднич­ным рабочий день, тогда как многие — требуют оплаты в предшествую­щий день. Некоторые договора мо­гут содержать совершенно неожи­данные требования. Например, необ­ходимость совершить звонок для окончательной корректировки после­днего платежа (который может отли­чаться от ежемесячного), или необ­ходимость уведомлять заранее в письменной форме о намерении по­гасить кредит досрочно и так далее.

В целом, кредитный договор изу­чать необходимо, поскольку большин­ство штрафных санкций применяется только потому, что заемщик не или не знает условий договора, или отнесся к соблюдению таковых небрежно.

Максим МАРКОВСКИЙ,

директор «X-max Consulting» Тел. (061)270-43-49, м.т. (093)80-11-800

………………………………………………………………
Материал предоставлен газетой "Верже"