Как часто, подписывая кредитный договор, заемщик внимательно вычитывает его содержание? По статистике знакомятся с содержанием кредитного договора лишь 20 % заемщиков, и только половина из них занимаются изучением таких договоров, то есть сознательно, вдумчиво и скрупулезно оценивают значение каждого пункта договора и осознают его последствия.
Именно для тех, кто в силу определенных факторов, как то спешка, лень, непонимание запутанного, разного рода оборотами, текста, не изучают кредитные договора, мы предлагаем ряд простых правил, соблюдение которых поможет вам избежать неприятностей финансового характера в будущем.
Правило первое: читайте договор, читайте договор медленно, крайне внимательно и задолго перед его подписанием.
Для такого изучения можно попросить у банковских сотрудников специальный шаблон договора. Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора, и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуация, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя».
Особенно этот совет касается кредитов на товары в торговых сетях. После того, как условия выдачи займов ужесточились, сам факт того, что банк согласен дать кредит — уже радостное известие. Но это не означает, что нужно хвататься за кредит, не изучив все его условия.
Правило второе: тщательно исследуйте стоимость кредита.
Прежде всего, это правило означает, что все переплаты по кредиту, то есть реальная ставка в годовых, должна быть выписана отдельным пунктом четко и прозрачно. Могут существовать особенности кредитования, которые увеличат ваши расходы. Рекомендуется получить подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе, неожиданно для вас, могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная.
Правило третье: если что-либо в договоре вас не устраивает — ищите другой банк.
Наивно полагать, что банк не воспользуется своим указанным в договоре правом, например, в одностороннем порядке изменить условия займа. Конечно, сам банк менять договор для вас и удалять пункты, которые вас не устраивают, не будет. При оформлении кредита все банковские кредитные договора являются стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунктов, с которыми не согласен заемщик. Однако, как правило, политика банковских юристов зависит от конкретного банка. Другими словами, если одно учреждение выписало в договоре нежелательный для заемщика пункт, то всегда можно найти банк, который этого не сделал.
Теперь остановимся подробнее на некоторых таких неприятных пунктах, которые могут встречаться в кредитных договорах.
«Заемщик обязуется возместить банку расходы, возникшие в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору». Этот пункт указывает, что к таким услугам относятся доставка залога на место хранения, хранение залога, услуги, связанные с его реализацией, представление интересов банка в суде. Отдельно выписано обязательство заемщика возместить банку в полном объеме расходы на предоставление правовой помощи юридических фирм и адвокатов, связанных с рассмотрением споров по договору в судах всех инстанций. Но самое главное, что размер затрат, которые должен будет возместить заемщик, не ограничен никакой суммой, а сделать это заемщик должен по первому требованию банка и в сроки, указанные им в письменном требовании. Этот пункт говорит сам за себя.
«При нарушении заемщиком обязательств по погашению кредита (в том числе при отказе заемщика в оформлении или переоформлении договоров поручительства, страхования и т.д.) заемщик оплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере..., насчитанные от суммы непогашенной вовремя задолженности и оплачиваемые свыше суммы ежемесячного платежа».
Такое увеличение процентной ставки в случае просрочки погашения кредита, так называемое «отлагательное условие», — в рамках закона, но крайне невыгодно для заемщика, а потому заключать кредитный договор на таких условиях не стоит.
Отдельного внимания заслуживают пени за просрочку. По некоторым типовым договорам, за каждый день просрочки заемщик обязуется заплатить банку пеню в размере 0,15% от суммы просроченного платежа, В некоторых предусмотрен штраф в фиксированной сумме (от 200 до 500 гривен), которую заемщик был обязан внести в случае нарушения любого из пунктов договора.
Правило четвертое: обращайте внимание на пункты, которые кажутся не столь важными на первый взгляд.
Часто они могут помочь вам принять окончательное решение в выборе кредитующего банка. Например, некоторые договоры, устанавливают срок платежа по кредиту на следующий за выходным или праздничным рабочий день, тогда как многие — требуют оплаты в предшествующий день. Некоторые договора могут содержать совершенно неожиданные требования. Например, необходимость совершить звонок для окончательной корректировки последнего платежа (который может отличаться от ежемесячного), или необходимость уведомлять заранее в письменной форме о намерении погасить кредит досрочно и так далее.
В целом, кредитный договор изучать необходимо, поскольку большинство штрафных санкций применяется только потому, что заемщик не или не знает условий договора, или отнесся к соблюдению таковых небрежно.
Максим МАРКОВСКИЙ,
директор «X-max Consulting» Тел. (061)270-43-49, м.т. (093)80-11-800