Реструктуризація боргу за кредитом: основні особливості

Кожному заемщику у банку може бути запропонована реструктуризація боргу за кредитом, що дозволяє змінити умови договору кредитування на краще. Це потрібно для того, щоб полегшити фінансове навантаження на запозичальника через певні життєві ситуації.

Що таке реструктуризація кредиту?

Поняття реструктуризації означає перегляд умов поточних боргових зобов'язань позичальника з метою полегшити фінансове навантаження у разі виникнення непередбаченої ситуації, коли позичальник різко погіршує фінансове становище.

Реструктуризація за кредитним договором можлива тільки, якщо заборгованість ще не встигла утворитися або виникла не з вини позичальника.
Повернути борг до банку в термін його основного завдання, що передбачає договір кредитування, і якщо людина не виконує вимоги, що й ухиляється від сплати, то це є підстави для нарахування штрафів та звернення банку до суду.

Але якщо позичальник бачить, що поточне фінансове становище не дозволяє своєчасно вносити кредитні внески, то реструктуризувати його вигідне рішення. За переоформленням кредиту слід звертатися відразу ж, як виникли непередбачені обставини, оскільки реструктуризацію банк проводить не всім охочим, і особливо відмовляє тим, хто не дотримується правил кредитного договору.

Правила та схеми реструктуризації

Реструктуризувати кредит фізичної особи банки погодяться лише за наявності поважної причини, що свідчить про погіршення матеріального становища позичальника.

До таких причин можна віднести:

  • Звільнення з роботи внаслідок скорочення штату.
  • Зниження рівня офіційної заробітної плати.
  • Важка травма або хвороба, що потребують дорогого лікування/операції та курсу реабілітації.
  • Втрата годувальника в сім'ї.
  • Народження другої або більше дитини.
  • Втрата працездатності.

Можливі й інші причини, через які керівництво банку погодиться переоформити кредит.

Якщо ж позичальник звільнений через недотримання правил трудового договору, зниження зарплати сталося з тих же причин, розлучення стало причиною погіршення матеріального становища або щось подібне, щоб реструктуровану заборгованість можна і не мріяти.

Реструктурована заборгованість може мати різний вигляд, оскільки відбувається переоформлення для кожного позичальника на різних умовах залежно від побажань клієнта та банківського рішення.

Реструктурування кредитного договору може здійснюватися за кількома схемами:

  1. Збільшення терміну виплат. Щомісячні платежі зменшуються у розмірі, але зростають у кількості і якщо спочатку термін кредитування було прописано на п'ять років, то може розтягнутися і на сім, що означає – доведеться переплачувати відсотки за зайвий час користування позиковими грошима. Натомість маленька сума щомісячних внесків допоможе позичальнику стати на ноги та відновити баланс рахунку, а потім можна буде подумати про дострокове закриття позички.
  2. Якщо заборгованість вже встигла утворитися, позичальнику може запропонувати змінити терміни платежів. Ця процедура дозволить зняти з себе штрафи та поступово сплатити пенні та сам кредит.
  3. За кредитною заборгованістю у банку можуть запропонувати взяти канікули, якщо прострочення лише прогнозується. Позичальник повинен заздалегідь звернутися до банку та повідомити, що не встигає вчасно внести суму платежу. Тоді йому дозволять певний час платити лише відсотки, а потім сплачувати повну суму.
  4. Для програми реструктуризації характерна пропозиція змінити валюту кредиту, якщо курс різко змінився не на користь позичальника і потягти таку суму не може. Проводиться така операція за поточним курсом на задовільних умовах для обох сторін.
  5. Банк може знизити процентну ставку за кредитом, що значно знизить рівень переплат і саму суму щомісячних платежів. Але реструктурований кредит за цією схемою велика рідкість, тому що переоформлюють його лише для надійних та постійних клієнтів банку.

Реструктуризація позичок є досить поширеним явищем у банківській практиці, тому не варто боятися складнощів з подачею паперів та відмовою. Потрібно переживати, що на кредиторську заборгованість можуть нарахувати такі штрафи, що жодна реструктуризація не допоможе.

Кому дозволять реструктуризувати кредит?

Отримати схвалення на реструктуризацію кредиту може не кожен. Для цього позичальник повинен задовольняти певні вимоги:

  • Мати позитивну кредитну історію в минулому.
  • Не мати в історії цього кредиту прострочення.
  • Звернутися до банку протягом перших днів після виникнення непередбачених обставин, а не чекати появи заборгованості за кредитом.
  • Мати документи, що підтверджують погіршення фінансового стану не з вини позичальника.

Вигода для позичальника?

Формування заборгованостей та прострочок не є критерієм позичальника для збереження лояльних відносин банку, адже це означає протилежне. Щоб надалі не виникли труднощі через разове прострочення, краще зробити все, щоб уникнути його. Саме це допомагає зробити реструктуризація кредиту. Для позичальника вона має такі плюси:

  • Знижується фінансове навантаження.
  • Довг перерозподіляється з урахуванням побажань клієнта.
  • Це не позначається на кредитній історії.
  • Штрафи та пеня не нараховуються.
  • Можна скасувати нараховані штрафи, якщо є поважна причина.

Вигода для банку?

Банки не так часто відмовляють у реструктуризації боргу за кредитом, як здається більшості людей. Для них у цьому процесі є і свої переваги:

  • При продовженні терміну виплат позичальник сплачує більше відсотків – це прибуток.
  • Якщо не йти назустріч позичальнику, він може перестати платити, а краще щось, ніж нічого.
  • Гроші продовжують надходити на рахунок банку нехай і в меншій кількості, проте банк не має збитків.

Порядок проведення реструктуризації

При зверненні до банку головне усвідомити визначення реструктуризації, аби випадково не попросити рефінансування чи іншу послугу. Порядок дій позичальника має бути таким:

  1. Зібрати документи, що підтверджують погіршення фінансового стану.
  2. Прийти до банку з цими паперами, паспортом та контрактом кредитування.
  3. Написати заяву та заповнити анкету.
  4. Визначитись з формою реструктуризації та обов'язково вказати її в анкеті.
  5. Передати всі папери працівникові банку.
  6. Чекати на письмову відповідь від банку.

Банк, який видав кредит, може провести реструктуризацію, якщо побачить у цьому сенс. Відмова або схвалення завжди повинні бути письмовими, щоб у разі судового розгляду позичальник міг довести, що не ухилявся від оплати кредиту, а намагався всіма силами виправити ситуацію, що склалася.

Звертаючись за реструктуризацією кредиту до банку, слід добре підготуватися та не відтягуватися з походом, оскільки заявку можуть розглядати протягом 10 днів, а якщо за цей час настане дата внесення платежу, на який немає грошей, то автоматично утвориться заборгованість. Тому цей момент дуже важливий і ігнорувати його не можна. Безвідповідальність не допоможе виправити ситуацію, а лише посилить її.